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银行面试

银行备考必知:四大国有银行的细致介绍

时间:2018-06-08 00:51:09   作者:草根资源站:http://www.cgzyz.cn   来源:本站   阅读:10031   评论:0
内容摘要:银行备考必知:四大国有银行的细致介绍

银行备考必知:四大国有银行细致介绍

 

1)掐指一算,工作快5年了,从血气方刚到目前的平平凡凡,现在的我已经少了很多冲动,有的只是按部就班。

我所在的单位是四大国有银行之一,刚刚完成股份制改造在hk上市,这个消息也许对于高层,对于普通老百姓兴许是不错的,但对于身在其中的我来说,不过是换汤不换药罢了。

鄙人不才,就职于该行js省行,某个部门,一个普通的小职员。

 大多数人兴许比较关心收入,那就先谈谈收入。同大多数国企一样,这里不是按劳分配,虽说也是个上市公司了,老国企遗留下来的官本位制依旧影响深远,大boss的收入不必说,就是我们部门boss的收入也是我们的n倍以上

我们的货币收入分3块,一块是每月的工资和绩效,一块是季度奖,一块是平时福利。

对于改革,最大的感受是钱越来越少了,虽然帐面上利润多少多少,但对于我们而言,每个月发的仅够糊口而已。如果你再贷款买房,那点收入加上公积金也刚够你贷个30w,相对于nj的房价,大家心里可以衡量下。

 季度奖,从我刚进行能发各大几千,到现在小几千,看看物价房价的涨幅,也只能报以苦笑。

 福利,基本是一些福利券,现金很少,比如每年200的娱乐费,这点可以忽略不提。

改革,然后上市,或许是了了高层的一个心愿,但是对于内部的管理,换汤不换药。

boss的话依然是很管用的,没有人敢反驳,即使是我上面的小boss,在我面前依然是那么的权威,而我们这些底层,只有每天的干活。

谈什么竞争,就我的感觉,我周围还没有人有这个意识。

 

 

 

2)有必要介绍下组织机构方面的东西。

省行是管理行,工资奖金基本不和效益挂钩的,也就是说今年利润多少,基本不影响我们的工资和每月绩效,对季度奖的影响也不大

 

一个大boss,和他平级的还有纪委书记,监察长,然后下面若干副行。

再下面是若干个处,比如会计处,个人银行处,信用卡中心等等。

还有个概念,处和处之间也是不平等的,有一类处,二类处之分,具体到rmb,就是季度奖多少的区别,比如会计就是一类处,奖金是全行最高的。

 

全行的财权集中在会计处和计划财务处手中,这个不言而喻。每年行内的办公支出等等都需要这两个处拍板。所有的东西并不是考虑能带来多少效益,无数复杂的因素掺杂其中。

所以投资上的浪费每年无数,但在年底总结上看到的全是功劳,没有失败。没有人会因为浪费而丢官。想想年底外资的进入,看看国内银行如此依赖于借贷差,心中不禁感到凉意袭来。

别跟我扯什么竞争意识,这里所有的全是按部就班来干活。比如统计报表,谁也不知道数字是否正确,但是领导们需要的只是这张报表,决策也依赖于这些或许并不准确的报表。

 

 

 

(3)很多人对国有银行的服务态度都是怨声载道,的确,某些行某些人真的是态度很差,不过就我的感觉,很多时候前台柜员也有难言之隐。

比如经常见到的假钞,根据央行的规定,一旦在柜台发现必须要没收,这个真的没有办法,上面有摄像头看着,柜员发现假钞只能没收,如果退还给你就是违规,是要处分的。不过央行好像对假钞有奖励,具体数额不太清楚。

其实碰到银行服务差可以通过客服热线投诉,现在各家行对形象还是比较重视的。对于碰到的具体合同上的问题,造成损失的,如果省级行无法结局,可以直接找总行,前段时间山东发生过类似的事,处理结果连我们自己都很意外,就是因为客户直接找了总行。

 

 

 

4)比起经常和老百姓接触的前台柜员,大家对后台部门可能不是很熟悉的。说实话,虽然很多部门的人经常接触,对每个部门的具体职能我也只是略知一二而已。955xx,这个是银行的客户服务热线,如果你经常使用电话银行的话,或许比较熟悉。不过说老实话,对这些人的专业素质我不敢恭维。专业点讲这是call center,呼叫中心,从成立开始,就招了一大批人,不过和我熟悉的同事告诉我,这些人大部分是本科毕业,没有工作经验,只要声音好就ok了,至于专业知识进来后再通过书本来补,所以我说他们的前台经验连我也不如,至少鄙人刚工作在网点也待了一年。所以大家如果使用电话银行碰到不爽也不要太生气了,他们全部是招聘的,也就是短期合同,基本是三个月,半年或者一年一签合同。

 

 

 

5)会计处

这个处给我的感觉是比较冷漠的,里面的人对业务的了解实在很一般。下的指令常常让人苦笑不得。比如我们行新上的稽核系统,也就是对平时业务中的凭证扫描统一存储,这个光我们行的投资就超过4000w,不过效果真的很一般,有谁会去翻一年前的凭证呢?而且就是找到电子凭证,还是要去找纸质的。

 

 

(6)如果说我最痛恨的部门,应该是后勤了,也许每个国企后勤都是比较可恶的。

 

后勤应该负责什么,如果要创造和谐社会的吧,后勤应该做好他的本职工作,构建一个和谐企业吧,可惜的是,对于我们单位的后勤,只能用恶心来形容,权利在他们手里不过是道具。也许是他们素质都不太高的缘故吧。

在我刚进行是,由于是外地人,单位分了宿舍,两室套,四个人住,虽然周围环境一般,但好歹有张床,不过随着时间的推移,后勤开始打起了宿舍的主意,先是收房租,这简直就是既得利益者对其他人的掠夺,不明白收去的房租到底做了什么用途,反正楼道的灯依然不亮,门依然坏着。

就在不久前,终于知道了他们的嘴脸,原来想把空着的宿舍给租出去。不知道以后这些钱又会落到谁的口袋。也许这也算是国有资产流失吧。

 

 

 

(7)今天晚上,有点喝多了,和卡部的,还有计财,还有国际业务部,没有什么,只是痛快。

 说实话,每天为了那些并不存在的数据而烦恼的确是件很痛苦的事情。就在今天,在内部的网站上看到了一则消息,说是因为某员工的失误,把老的贷款搞成了新增,造成了总行统计上我行出现了退步。说实话,这件事情是有隐情的 ,只是大家心知肚明而已。替罪羊是找好了,所以新闻的最后是大boss严厉责成相关行要严肃处理。

也许在银行工作的人并不多吧,也许了解事情的人也不多,不过我要声明的是,银行出来的年报,请千万不要相信,这点在以后我会详细说明

 

 

 

8)就收入而言,四大国有银行肯定是比不上股份制商业银行的。

收入一般而言是一级比一级低,但这也不是绝对的。

比如苏州,是计划单列的,相当于一级行

比如无锡,虽然属于江苏省行,但是独立核算的,所以相比较收入比省行高。

还有,在机关的收入是平均收入,也就是和效益基本没有关系。但是在网点就是和效益密切相关了,如果你在一个效益非常好的支行,比如某些发达地区的开发区。那么一个月收入有1w也有可能。

就我了解的js,四大里面农行虽然效益不是最好,不过待遇却不错。

如果大家关心四大国有的话,应该看到,建行已经上市,中行也快乐,工行正在改革,为什么只有农行没什么动静呢?这里面的内幕是比较多的,欢迎农行的同仁能出来说道说道,还有工行的改革也不像外界那么顺利。

就我知道的,中行的改革是比较成功和彻底的,建行只不过是个出头鸟而已。

我的感觉银行的改革最重要的是思想的转变,以前虽然是个企业,但总要和行政级别挂上钩,比如四大国有的大boss相当于副部级,省行的行长相当于副省级,说明这还是没有真正把自己当作独立核算的企业。赚了亏了全是国家的,我们中国没有真正的银行家。

但是改革了这么久,到目前,我觉得还是老样子,治标不治本!

 

 

 

(9) 关于目前的房价

大约从前年开始,我就感觉到一种紧张的气氛。每个行每年都是有贷款指标的,也就是说,贷不出去不是好事,贷多了也不是好事。这个指标一般是总行的专家们根据全国的经济发展,参考了人行,中央的意见按地区下达的,当然还要参考去年的实际,一般会定一定的增长幅度。但是从前年年底开始总行的文件中就多次指出要严控房贷风险,随后不久便是人行的加息。对于加息我们只是事先感觉到一点风声。

从这一年多的房价走势来看,央行的决策是比较有预见的。通过一些内部的报表,我感觉,房价上涨还会持续一段,但是开发商不仅仅在和中央博弈,还在和四大国有在博弈,毕竟四大国有的房贷占全国一半以上。但随后有可能会出现一个滞胀期,不要以为人行的提高首付只是造谣,当然不太可能提到50%,不过提10个点还是有可能的,之前就悄悄地提高国,这必将大大影响商品房地销售。因为目前四大内部对房地产商的政策是严控新增。基本上掐住了房产商一半的命脉。毕竟银行的风险对国家是最重要的,房价跌和银行大面积坏帐,国家更重视哪个?

 

 

 

10)关于银行的科技

说实话,对科技我的感情还是很深的,如果说哪个部门人际关系最好处,那应该就是科技了。一般来说,每个行的科技是平均学历最高的地方,看看后勤,有一些退伍的,更多是*关系进来的,在那里有个大专就很不错了,并不是歧视,只是学历和个人素质的关系的确比较大。

某人说过,科技是第一生产力,在银行这话的确不假,可惜的是在领导眼里,科技不过是必要的保障,虽然不能说可有可无,但地位和食堂的大师傅是一样的。就我们行而言,每年对科技的投入不会少于上亿,当然这其中硬件投入占了大头。但是并不意味对科技是重视的。

在科技处待过的人应该知道,银行的系统有实时交易系统和交易分析系统之分,重中之重当然是交易系统,你报表可以晚一两天,但网点不能停一个小时。但让人苦笑不得的是,平时对那些分析系统无论多不重视,到了月末,季末,年底,必定是从上到下催着要报表。所以那时我们笑称自己是鸡肋。在建行的人应该都知道cmis吧,这是ccb用来生成报表最nb的系统之一。从系统的设计到实施,n年前的设计

理念,当时可能很先进,但放在今天,很多功能只能用可笑来形容。如果具体到银行业的科技力量,我感觉在国内企业级应用中还是比较强的。许多先进的软件,设计理念,也许谈不上在银行率先使用,但大规模的推广常常在银行业。

可惜的是目前银行业基本是外国软件公司垄断,ibm、hp、oracle,国内公司大多在做集成,比如神州数码,算是比较好的了。

谈到理念最搞笑的是网上银行,很多人大概都是从招行开始接触,招行也是通过网银来起步的,但是网上银行的可实施方案却是由ccb提出的,不过当时人行一句话给否决了,认为风险太大,于是拿了ccb的方案给招行,让他们做试点。于是招行发展了,四大国有才奋起,可惜毕竟失了先机。人行的心是好的,有风险的东西断不会让四大去先做,可惜人行部分人的思想还停留在解放前。

谈到人才流失,四大的科技是非常严重的。比如nj某股份制银行的科技,一半是从ccb跳槽过去的,其他银行也有不少。还有如南摩,hp,就不一一说了。一句话,留不住人,因为科技是二类部门,干死干活,奖金是最低的。在本来平均数就不高的情况下,吸引力能有多大呢?

所以在银行干科技是没有前途的,毕竟银行不是科技公司,要的是效益,作为一个保障部门,永远是翻不了身的。奉劝即将跨入银行门槛的同志,早做打算,要么去业务部门,要么干脆去公司,前途也许光明的多

 

 

 

11)继续编个号,这样我自己找起来也方便些。

大家或许对银行比较感兴趣的是信贷部门,说到信贷,就不能不说目前四大国有的机构烦杂,效率低下的问题。

目前ccb是和美洲银行进行合作的,去了无数人考察,回来得出的结论是要优先发展大城市,于是便有了100个城市计划单列的想法。其实计划单列不是什么新的东西,早几年就有苏州、青岛等城市的独立。只不过这次范围扩大了而已。

 对于某些城市的单列,对省行来说是爱恨交加的,比如js,如果南京,无锡,常州再分出去,那省行还剩什么了?

我觉得银行改革的重点是机构的改革,这不是说有什么新业务了,马上就成立个部门对应就完事了,这只能造成成本的增加。上令不能下达,是目前中国银行面临的最大的问题,监管不力造成了内部事件频发。看看中行前段时间的事,大家应该可以想象到行长,哪怕一个小支行的行长权力有多大,胆子有多大。

我早就认为,在中国没有真正的银行家。那些*关系爬上去的,你能指望他素质能高到哪儿去?这样的人就像定时炸弹,总有一天会出事。

中国的银行其实是个很简单的部门,绝大部分利润来源于借贷差,于是信贷是每个行的重中之重。于是网点看到的就是无止境的任务。不过其实很多任务从总行下来到省行还是比较合理的,但再分解到二级行,再到支行就让人无法接受了。这主要是由于中国人的心里,多完成的,领导们可以表功,而且关键是闲人太多,银行的任务是按人头的,如果有几个人不干活,那就意味着其他人得多干点。

 

 

 

12)中国银行业未来发展的趋势是什么?混业经营是王道,不要说我骂老朱,这家伙简直就是外行领导内行,造成中国银行业目前风险如此之大,完全压宝个人房贷市场就是因为中国严格禁止混业经营,从保险分出去,到严格银行资金不能涉足证券、期货等市场,简直是自决死路。看看大摩,只要和金融相关的全部进入,商业银行的只能是什么,中国特色的定义是为社会主义建设提供资金保证。还那么小孩子气,如果你要走向世界,必须要有非常强大的盈利能力,光*存贷差能成什么气候?在中国信用卡市场还没有成熟,个人消费市场冷淡的时候,*什么来盈利?中间业务?票据贴现?笑话!

 所以必须要完全开放银行业,银行业的发展不能只*目前前途未知的房地产业。为什么中央不敢严厉大家房产商?因为怕拔出萝卜带出泥啊,打击面太广,因为房价下跌必然影响到中国金融的稳定,所以现在是个两难。

还有一个方面值得我们有些欣慰,中小企业贷款市场正在逐步松绑,从前不久ccb和js省政府,sz政府的合作看到,在js广大的中小企业有望得到宽松的信贷环境。为什么?因为银行如此多的存款一定要找一个出路,不然就是等死。

 

 

 

13)现金流是嗜血的,如果有百分之百的利润,所有的现金流都会流向那里。

现在的环境已经不是十年前了,那时候银行不愁贷不出去,但也正因为那个时代,造成了目前大量的坏帐

银行应该是个非常杂的家伙,他应该无所不知,在现在,包括未来,银行的触角应该伸到社会的每个角落。我把钱贷给你,我就有责任去监管,甚至你的副总都应该有我来任命,这样我才放心。可惜的是目前我们还在实行粗放经营,不是借记卡收个年费,小额帐户收费就是精细化经营了,对企业贷款如何监管,对个人贷款如何划分等级才是真正的学问。为什么大摩敢那么大盘接中国的坏帐?就是以为他不了解中国的人情,这是个优势,他没必要去想这钱贷给你了,我和你交情不错,我就不好意思跟你要,这个问题有点深了,这孩涉及到中国的信用制度,司法制度,所以没必要在这里深入讲。

有点累了,欢迎大家来补充,等有时间我想具体聊聊银行内部信贷部门的运作。

 

 

 

(14)首先谢谢大家的支持

今天继续说说银行的信贷。

如果时间倒退十年,银行的信贷员是爷爷。那个时代没有监管,所以说中国的国策是先污染再治理,所以现在出现那么多坏帐。大家可以去查查相关的数据,中国的坏帐是什么时候大量形成的。

从前年开始,也许更早一点,人行终于意识到了信用的重要,于是个人征信和企业征信开始提到议事日程。可惜,只能用一句话来形容,亡羊补牢。后面一句,暂时不说,现在谁也不知道晚不晚。就我个人的感觉,这是对未得利益者的一种规范,对已得利益者,已经不起什么作用了。

现在的信贷,说得好听点叫拼服务,其实拼到实际是政策。为什么四大做不过股份制,大家应该心知肚明,别说什么他们政策灵活,什么政策灵活,全是扯淡。如果你不要对国家负责任,只要有利润,你做不做?四大国有还是负责任的银行,当然这是对国家而言,所以才有国家外汇的大规模投入,如果是某商业银行,你认为国家会下这么大血本吗?

在中南海眼里,四大的稳定就是中国金融的稳定,如果某某商业银行因为某种原因发生挤兑,你说国家对策会是什么?

所以我的结论是中国的信贷完全市政府行为,只有政府的职能真正转变了,中国的信贷环境才能真正改变,中国的银行才能真正称之为银行。

 

 

 

(15)目前银行的信贷环境是上面制定了好多框框,可惜真正执行的时候往往是一言堂。比如企业贷款,必须要层层审批的,但是如果一个大的国企,如果有市政府,甚至省政府发话,你一个小小的信贷员,甚至一个支行的行长能有发言权吗?那么之前的规定全是空的,明知前面是火坑也得跳进去,如果你运气好,那也许还能保条命。这就叫行政命令大于一切。

曾经陪某位领导去过一个县级市,坐陪的是县长书记,局长也只能轮到和我说说话。在桌面上议题只有一个,想救活那个县的一个酒厂,这个县的支柱产业。我对我们这位行长是比较敬佩的,他基本没有发表意见。据我了解,最后终于没有放出钱去。因为在省政府那边卡住了。毕竟js的酒厂要救的太多了。也许行长回去也是一身冷汗

所以每每接到下面信贷员的电话,如果能帮上忙,我尽量帮忙,毕竟大家也不容易,混口饭吃而已。

但是如果是长期的坏帐收回来了,功劳还得寄到领导们的头上,这就叫中国特色的银行。

 

 

 

(16)感觉自己写得比较乱,从来没认真写过这么长的东西。

还有,有的东西的确不能说得太明白,所以希望大家能够谅解。还有些东西,也许我是在省行,了解得不是那么深入,也不能信口开河。

今天聊聊银行比较有意思的年终。曾经在几个网点蹲过点,和他们的主任聊天,聊到年底的事情,感觉如同一个笑话一样。

对网点,到了年底,最担心的是什么,害怕有人来大额存钱。银行怕存钱是不是比较搞笑?

因为我在前面说过,下年度的任务很多时候是参考去年的数字来递增的。去年的数字是什么,一般就是年终的时点数,所以这个时候如果你今年任务基本完成了,来个大额的存款,也就意味着明年得苦干了。基本每个网点对公的客户是比较固定的,为了保持这些大客户,平时都下了很多功夫。

可有的行呢,比如今年任务完成得很好,新发展了几个大客户,那么今年就超标了,到年底一看,哇,超额完成任务了,怎么办,让上面知道了,明年万一跑了几个客户那我不就惨了!于是大家就出去倒存款,先找客户,你看,帮我个忙,今天把这么大笔钱先转到你在其他行开户的帐头上去,明天再转回来。当然要给客户不少好处。于是年底大家都很忙,超额的得想办法倒点钱出去,没完成的得想办法找钱,完成的就得防着上面两种,看到不认识的来存钱就百般阻拦。

 那个主任曾经很自豪的对我说,nj很多行的人他都脸熟,到年底他就站在门口看,如果看见熟人就会想办法去档住。

笑话归笑话,回头想想,中国银行业特色的任务真让人笑不起来。每年都要求增长,可能吗?所以我一直很同情网点的,不过能帮忙的只能平时办几张卡,或者开网银,或者电话银行之类。毕竟这是人家的饭碗。

也许这是机关唯一的好处吧!

 

 

 

17)说到信用评级,就不能不再深入的聊聊银行特色的报表系统。

大家应该了解,银行最真实的数据是什么,对于ccb,是dcc。这是权威的营业数据,所有的交易在那里面都是真实展现的。可惜的是真实的东西常常不太美丽,于是会计的功能在这里得到了最大的发挥。我们的决策者发明了(也许不是他们首创的)信贷系统,比如ccb的cmis系统。这个系统是干什么用的,来生成一个美丽的报表的,它是那么的美丽,以至于忘记了真实。

在这里,前台人员必须在把在营业系统中的数据手工的来加到这个系统中,当然需要两边一致。我说过,为了美丽当然需要加工,于是会出现不一致的情况,怎么办?以cmis为准,即是它是假的,也得是真的。于是,如此多的系统得与它关联,比如现在pbc很重视的个人和企业征信。比如所谓五大做的审计。

真实的东西是如此见不得阳光,于是在不停的加工下,数据越来越美丽了。

所以我从来不太相信官方公布的数据。所以面对一切数字性的东西我都保留谨慎的态度。

那么再回过头来看看银行的评级,用句官方的语言,这是非常可信的!但问题是你相信吗?

 

 

 

(18)算是跟个潮流吧,不敢说评论,和大家讨论下现在跨行查询收费的事。

现在大家该静下心来想想银行免费的还有多少了。跨行取现是收费的,借记卡也要年费了,小额帐户也是要钱的,现在跨行查各余额也得要钱了,于是全国骂声一片。

其实这些从一开始就不是免费的,从银联成立之初,就注定了今天的局面,否则银联的利润从何而来,建立了如此庞大的网络,让大家刷卡越来越方便,难道银联是冤大头。除了手续费,我看不出银联还有什么利润来源。(不知道银行的年费银联是否有份,如果我没记错好像是有的,这点欢迎大家补充)

中国的银行从来是独自为战,你建你的网络,我搞我的圈子,互不干涉,想想几年前商场的收银台吧,满眼的pos。的确从这点上要感谢银联。但是我觉得如果银联的定位如果从一开始就是各银行的联盟,大家本着共享精神来发展的话,也许不会是今天的局面。可惜的是大小银行间的经济不平等,中国人的不团结注定银联要么是成为一个强势的垄断企业,要么成为一场烟云。而中央对银联的定位注定了他成为前者,民族工业啊!

 曾经搞过金卡系统,理解银联投入的巨大,不提网络,就是两家行隔壁,从技术上的联通来讲也是非常恐怖的。银联要针对各行的系统来提出一个公用接口,然后各行要根据自己系统的实际来重新设计系统,适应接口,一句话,当初大家的心思是为了一个好的网络。

无数的资金投进去,我们的刷卡环境好了,于是开始算帐。前阵子,商户喊手续费高,闹过罢工。后来不了了之,银联心里感觉很委屈,我也是企业,我也要活啊。银行也很郁闷,我发了卡,你在其他行取1块钱,我就得贴银联手续费。于是大家都不爽了,于是发个通告,各位,对不住了,我得收费!

其实这是一种非常短视的想法,而且在现在这种大环境下是得不偿失的。银联的感觉是我的网络很nb了,可别忘了,就在不久前你的系统还出过事。还有在国内你很nb了,在海外呢?在中国人越来越多出国消费的时候,你的声音还很nb吗?举个例子,银联的利润公开过多少?面对即将到来的竞争,你的客户群稳定吗?

 别沾沾自喜了,银联和各大银行们,醒醒吧!

 

 

 

(19)今天突然想说说银行的监管了。突然想起来一个故事,关于牧羊人,狗,羊还有狼的。羊丢了,牧羊人埋怨狗,说他私通狼,因为篱笆很高。

 感觉现在银行仿佛就是这个食物链。牧羊人就是管理层,普通员工是狗,银行好比羊,外在的风险好比狼,而篱笆就是管理层的监管制度。篱笆现在已经很高了,结果羊还是经常被狼叼走,于是牧羊人说是狗不好,狗不守规矩。实际呢,外面的狼很多,可披着人皮的狼呢?做为狗,心里知道可不敢去说,因为他是你的主人,有着牧羊人的外表。还有那圈篱笆,倒刺实在太多,让狗不敢*近,于是狗疑惑了,这是防谁呢?

如果有一天狗也能变成人,也许我们才不要如此的提心吊胆!


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